7 tips om een mooi pensioen op te bouwen

Pensioenleeftijd

In België ligt de wettelijke pensioenleeftijd, ongeacht het aantal gewerkte jaren, op 65 jaar. Deze leeftijd wordt wel geleidelijk opgetrokken: vanaf 2025 moet/mag je tot 66 jaar werken, vanaf 2030 zelfs tot 67 jaar. Na het bereiken van je pensioengerechtigde leeftijd krijg je van de overheid een maandelijkse uitkering, ook wel bekend als “pensioenbedrag”.

Berekening

De berekening van dit pensioenbedrag hangt af van een aantal factoren.

1. Je statuut

(Werknemer, ambtenaar of zelfstandige - of een combinatie)

Wil je van het meest voordelige wettelijk pensioen genieten? Dan ambieer je best een carrière als vastbenoemd of statutair ambtenaar bij de overheid. De reden hiervoor is dat in dit geval het pensioenbedrag niet wordt berekend op het gemiddeld loon van de volledige loopbaan maar op dat van de laatste vijf jaar van de loopbaan (hoe hoger de anciënniteit, hoe hoger het loon).

Zelfstandigen kregen tot vorig jaar een relatief laag pensioenbedrag maar sinds begin 2021 wordt het pensioenbedrag op dezelfde manier berekend als bij werknemers.

2. Je loopbaan

Een volledige loopbaan komt overeen met 45 gewerkte jaren. Jouw persoonlijke berekening hangt dus af van jouw aantal gewerkte jaren.

Wie deeltijds werkt, bouwt minder pensioenrechten op dan wie voltijds werkt en ontvangt bijgevolg een lager pensioenbedrag. Tijdskrediet daarentegen heeft geen invloed op je pensioen.

3. Je gemiddeld loon

Dit wordt berekend op basis van het loon dat je tijdens je loopbaan hebt verdiend en waarop sociale bijdragen werden betaald.

4. Je gezinssamenstelling

Gehuwd, wettelijk/feitelijk samenwonend, gescheiden of alleenstaand: je gezinssituatie heeft invloed op je pensioenbedrag.

Goed om te weten: wie nu al benieuwd is naar zijn of haar toekomstig pensioen kan online zijn persoonlijk pensioendossier raadplegen en het pensioenbedrag simuleren.

Extra: Wat zijn de pijlers van het pensioen?

7 tips voor een mooi pensioen

Met deze tips kun je nu al je pensioen optimaal opbouwen.

1. Blijf zo lang mogelijk werken

Vervroegd met pensioen gaan mag in sommige gevallen een aantrekkelijk vooruitzicht zijn, voor je pensioenbedrag is het iets minder aantrekkelijk. Bij de berekening van het wettelijk pensioenbedrag wordt uitgegaan van een volledige loopbaan van 45 jaar. Per jaar dat je vroeger stopt met werken, verlies je dus 1/45ste van het wettelijke pensioenbedrag.

Let wel: in bepaalde gevallen kun je toch vervroegd met pensioen.

2. Begin zo vroeg mogelijk met pensioensparen

Het individueel pensioensparen is nog altijd een aantrekkelijke manier om je pensioenbedrag aan te vullen. Dit kan vanaf de leeftijd van 18 jaar tot het jaar waarin je 64 jaar wordt. Hoe vroeger je begint met pensioensparen, hoe hoger de samengestelde interesten en hoe hoger de opbrengsten. Bijkomend voordeel is het fiscale voordeel van 25 tot 30 %.

3. Blijf pensioensparen tot het einde

Om je zelfgespaarde pensioenspaarpot te maximaliseren, blijf je best sparen tot het einde van je carrière. Op 60-jarige leeftijd wordt een eindbelasting berekend van 8 % op je totale pensioenkapitaal. Daarna betaal je geen taksen meer op de stortingen maar kun je nog wel pensioensparen en van het bijhorende fiscaal voordeel genieten.

Pensioensparen via je werkgever: ook voor jou interessant?

4. Aanvullend pensioen via werkgever

Heel wat werknemers krijgen als extralegaal voordeel een groepsverzekering van hun werkgever. Door deze verzekering bouwt je werkgever voor jou een aanvullend pensioenbedrag of rente op. In sommige gevallen heb je als werknemer ook de mogelijkheid om zelf een deel bij te dragen. Het gespaarde bedrag wordt aan je uitgekeerd wanneer je op pensioen gaat.

Heb je als werknemer geen groepsverzekering via het werk? Dan kun je ook zelf een Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers (het VAPW) opbouwen.

5. Aanvullend pensioen als zelfstandige

Zelfstandigen kunnen met Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) een bijkomend pensioenkapitaal opbouwen. Ben je zaakvoerder van een vennootschap? Dan kun je, naast het VAPZ, ook een Individuele Pensioentoezegging (IPT) afsluiten. Met deze levensverzekering bouw je als bedrijfsleider je pensioen op tot het niveau van een werknemer en optimaliseer je zo je belastingvoordeel.

Lees ook: Aanvullend pensioen is een slimme keuze bovenop je loon

6. Koop studiejaren af

Wie lang studeert, begint later te werken en heeft in de meeste gevallen geen volledige loopbaan van 45 jaar. Door studiejaren af te kopen, kun je een hoger pensioenbedrag ontvangen. Meer info over de voorwaarden en bedragen vind je hier.

7. Langetermijnsparen

Naast pensioensparen kan langetermijnsparen een mooie aanvulling zijn op je pensioenbedrag. Het spaarbedrag is afhankelijk van je inkomsten. Deze levensverzekering bezorgt je een fiscaal voordeel van 30 %, zelfs na je pensionering. De opbrengst hiervan kan dus een mooie bonus zijn bovenop je wettelijk pensioenbedrag.

Check ook... De 7 beste tips om te sparen voor je pensioen

(fd/mr)