L'épargne-pension rapporte : chiffres à l’appui

En 2023, le montant maximum que vous pouvez cotiser par an pour votre épargne-pension est de 1.270 euros. Vous bénéficiez dès lors d'avantages fiscaux importants. Avec un acompte de 990 euros, vous aurez par exemple droit à une réduction d'impôt de 30%, ce qui équivaut à un avantage de 297 euros. Si vous choisissez de déposer entre 990 et 1.270 euros, vous bénéficierez d'un remboursement de 25%, soit 317,50 euros pour un dépôt maximal de 1.270 euros.

Attention : le dépassement du seuil maximal de 990 euros de versements augmente votre capital mais ne vous garantit pas un avantage fiscal plus important. Pour un montant d'épargne de 1.000 euros, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 250 euros qui est inférieure aux 297 euros du plafond de 990 euros. Un dépassement n'est donc avantageux qu'à partir de 1.188 euros.

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Plus ou moins de risques

L'année dernière, 809 euros ont en moyenne été versés par travailleur au travers de l’épargne pension, ce qui représente 82% du plafond fiscal. Au cours de la dernière décennie, l'épargne-pension via des produits d'assurance a dégagé un rendement annuel moyen d'environ 3%.

Vous avez le choix entre plusieurs formules d'épargne-pension en fonction du risque que vous souhaitez prendre. La branche 21 couvre l'épargne-pension avec un rendement garanti – un taux d'intérêt – tandis que le rendement de la branche 23 est lié à des fonds d'investissement. Dans ce cas, votre argent est investi dans des actions et des obligations. Enfin, la branche 44 combine les deux formules.

Commencer tôt

Plus vous commencez tôt à épargner pour votre pension, mieux c'est. En effet, les intérêts composés augmentent de manière exponentielle. Et pourtant, la majorité des épargnants belges, à savoir trois personnes sur cinq, ont plus de 45 ans. Il est donc essentiel d'informer les jeunes contribuables sur les avantages de l'épargne-pension car n’importe qui peut commencer à épargner à partir de 18 ans.

Hein Lannoy, directeur général d'Assuralia, souligne l'importance des incitants fiscaux. "L'épargne-pension reste une formule très intéressante pour compléter la pension légale. L'avantage fiscal est évidemment l'élément déclencheur. Il incite les gens à réfléchir à leurs finances à long terme et à prendre des initiatives au moment opportun, en fonction de leurs capacités."

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Au bout du chemin

Que se passe-t-il lorsque le moment est venu de prendre votre pension ? Une taxe finale est toujours appliquée au moment du retrait. Si vous avez commencé à épargner pour votre retraite avant l'âge de 55 ans, vous paierez 8% d'impôt à 60 ans. Pour les versements antérieurs à 1993, ce pourcentage atteint même les 16,5%.

Pour une assurance-épargne de la branche 21, le capital et les intérêts garantis sont taxés, tandis que les participations bénéficiaires sont exonérées. Pour une assurance-investissement de la branche 23, l’impôt définitif s'applique sur la valeur actuelle. Après 60 ans, vous pouvez continuer à cotiser en bénéficiant d'une réduction d'impôt jusqu'à 64 ans.

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Pomme pour la soif

Quoi qu'il en soit, l'épargne-pension par le biais d'une assurance reste une stratégie solide pour un avenir financièrement stable, où le bénéfice des intérêts composés peut être significatif plus tard dans la vie. Plus vous commencez tôt, plus votre pomme pour la soif aura un goût agréable…

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(Zinnig/eh) - Source : Assuralia / Spaargids.be