Combien vaut votre assurance groupe ?

Si vous travaillez dans le secteur privé, il y a de fortes chances que vous ayez une assurance groupe. Un joli complément à votre pension légale, mais quelle est sa valeur exacte ? Et que pouvez-vous (encore) attendre de votre assurance groupe sachant que le monde est confronté à de plus en plus d'incertitudes ? Jobat met les points sur les i.

L'assurance groupe n'est obligatoire dans aucune entreprise ou secteur. Il appartient à l'employeur d'offrir ou non à ses salariés un tel avantage extralégal. En tant que salarié, vous vous constituez un joli magot grâce à votre assurance groupe qui vous est versée en fin de carrière. Les assurances groupe comportent souvent une clause décès afin que vos proches toujours en vie reçoivent un capital ou une rente si vous décédez avant votre retraite.

Près de 3 Belges actifs sur 4 bénéficient déjà d'un régime de pension complémentaire. Les cotisations, à la fois celles de l'employeur et éventuellement celles de l'employé, diffèrent d'une entreprise à l'autre. Les employeurs sont légalement tenus de garantir un rendement de 1,75 %. Les cotisations pour l'assurance groupe sont déductibles fiscalement tant pour l'employeur que pour l'employé.

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Que vaut votre assurance groupe ?

Si vous souscrivez à une police d'assurance groupe, vous recevrez chaque année un relevé indiquant la valeur du contrat. Yves Evenepoel, actuaire de l'organisation de consommateurs Test Achats, vous recommande de bien vérifier les données de votre formulaire. « Des erreurs sont parfois commises : le formulaire indique le mauvais salaire ou votre date de naissance s'avère incorrecte. »

Un autre document utile est le règlement de pension que vous pouvez demander pour savoir quel pourcentage de votre salaire va à l'assurance groupe. Vous trouverez le rendement de votre assurance groupe dans le rapport de gestion de la compagnie d'assurance concernée. « Vérifiez aussi si votre assurance groupe est toujours la bonne après une promotion », recommande Yves Evenepoel. « Les entreprises ont souvent plusieurs types de contrats d'assurances groupe : pour la direction, pour les différentes catégories de salariés, etc. »

Que couvre votre assurance groupe ?

La question clé est bien sûr de savoir quelle somme une police d'assurance groupe vous rapportera à la retraite. L'assurance groupe n'est pas un produit standard. Au début, votre employeur a négocié les primes et les conditions avec une certaine compagnie d'assurances. Les grandes entreprises avec des centaines de polices bénéficient généralement de meilleures conditions que les PME.

Nous avons interrogé la compagnie d'assurance AG qui nous a fait une simulation. Supposons que vous soyez un employé de 25 ans et que vous puissiez désormais bénéficier d'une assurance groupe pendant 40 ans. Votre employeur cotise 3% de votre salaire brut et vous-même 1,5%. Si vous gagnez en moyenne 3.000 euros brut, vous vous retrouverez avec un capital net d'environ 91.300 euros en fin de carrière. Si vous gagnez en moyenne 4.500 euros brut, vous toucherez environ 137.000 euros quand vous partirez à la retraite.

Gerrit Feyaerts de la compagnie d'assurance AG, souligne que les assureurs peuvent proposer une participation aux bénéfices en plus du rendement garanti, en fonction des résultats de la compagnie d'assurance en question. Par conséquent, le capital final peut être plus élevé que dans notre simulation.

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Qu'en est-il du rendement garanti ?

Nous l'avons déjà dit : les employeurs qui proposent à leur personnel une assurance groupe sont tenus de garantir un rendement légal de 1,75 %. Cependant, toutes les assurances groupe, mais également les cotisations versées, sont gérées en externe par une compagnie d'assurances. Ainsi, les sommes épargnées ne seront pas affectées si votre employeur devait faire faillite.

Ce sont donc les assureurs qui investissent l'argent accumulé, avec l'intention d'obtenir un rendement d'au moins 1,75 %. En raison des taux d'intérêt relativement bas des années précédentes, cela n'a pas toujours été une évidence et un certain nombre d'assureurs n'ont pas pu garantir ce rendement minimum. Le leader du marché AG Insurance faisait figure d’exception : jusqu'en 2023, il garantit un rendement total minimum (c'est-à-dire la somme du rendement garanti et de la participation aux bénéfices) de 1,75 %.

Ces derniers mois, les taux d'intérêt sur les marchés financiers ont recommencé à augmenter. En revanche, il est encore trop tôt pour en tirer des conclusions à long terme. Cette augmentation va-t-elle se poursuivre et pour combien de temps ? L’avenir nous le dira.

Les employeurs qui recherchent un rendement plus élevé peuvent toujours opter pour une formule dite « Branche 23 ». Contrairement aux produits classiques « Branche 21 » (qui constituent encore l'essentiel de toutes les assurances groupe), leurs rendements ne sont pas garantis mais sont liés aux rendements des fonds d'investissement sous-jacents. Le rendement fluctue donc avec les résultats de ces fonds d'investissement.

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Quid de vos impôts ?

Les cotisations pour une assurance groupe sont fiscalement déductibles, mais au moment où votre capital est versé - cela se produit automatiquement lorsque vous prenez une retraite (anticipée) légale - vous payez également des impôts sur le capital que vous avez collecté avec votre assurance groupe.

Le capital constitué avec les cotisations de votre employeur est imposé à 16,5%. Les impôts sont de 10% si le capital est versé à l'âge de 65 ans, à condition que vous continuiez à travailler jusque-là. Le capital constitué avec des apports personnels est toujours taxé à 10%.

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